Я противник кредитов, и в этой статье я решил взвесить все за и против, чтобы окончательно убедиться в своей правоте или пересмотреть свое мнение. Надеюсь, мои аргументы окажутся полезными и для других людей. В статье я рассмотрел основные виды кредитов и насколько они выгодны обычному человеку.
Аргументы «за»:
- позволяют получить что-то сейчас, а не потом, и пользоваться этими благами, комфортом (машина, квартира, мобильный телефон и т.п.)
- обеспечивают уровень жизни выше того, что есть
- позволяют привлекать средства в бизнес, развивать его активнее
- пользуясь ипотекой, приобретаешь недвижимость, которая растет в цене. Получается, что ипотека окупается, да и за аренду жилья больше платить не надо.
Аргументы «против»
А вот на этом моменте остановлюсь подробнее. Считаю, что аргументов «против» значительно больше, чем «за».
Такой банковский продукт, как кредитование, не вызывает ощущения «win-win». С одной стороны, всем хорошо – банк заработал, клиент купил машину и катается на ней. Но посмотрите структуру доходов любого банка. Из нее понятно, что кредитование – его основной источник дохода. Конечно, для каждого банка доля этого дохода будет меняться, но в целом выгода банка выше, чем ваша личная. Банк даже готов взять и преумножить ваши деньги (депозиты), при этом оставшись в плюсе. Как раз депозит ближе к принципу «win-win».
Говорят, деньги – это энергия. Рассмотрим кредит с точки зрения менеджмента энергии.
У вас нет энергии, и вы заимствуете ее под обязательства отдать потом (кредит), да еще и в значительно большем размере. Получается, что в начале ее не было, да еще и потом она отсутствует, может даже уровень опускается еще ниже, ведь отдавать придется с процентами. Удовольствие от обладания купленным является лишь локальной вспышкой энергии и слабо влияет на постоянное количество энергии в вашей жизни. Уж лучше воспользоваться другими методами, дающими перманентный эффект: спорт, занятие любимыми делами и т.п. Кстати, с точки зрения энергии алкоголь дает схожий с кредитованием эффект.
Представьте себе другую ситуацию. У вас есть немного энергии. И вот вы делитесь частью с банком (кладете на депозит), а он потом возвращает ее в полном размере, да еще и с процентами. В результате, ваш уровень энергии на финише уже выше, да и в процессе вы не были истощены исполнением долговых обязательств, а просто двигались вперед. Деньги притягивают деньги.
Ипотека
Некоторые рассуждают, что 20 лет кабалы по ипотеке – хороший вариант. Вот только они, наверное, не пробовали сесть с калькулятором и бумажкой и провести расчеты. На практике оказывается, что если регулярно класть разницу между выплатами по ипотеке и стоимостью аренды квартиры на депозит, через те же 20-25 лет вы сами сможете на эти деньги купить практически такую же. И без пожизненных обязательств. Какая разница, жить в своей квартире и арендуемой? Вот только в первом случае на вас будет висеть груз долгосрочных обязательств, а во втором вы можете менять свои реалии, снимая квартиру дороже/дешевле.
Вдобавок к этому представьте себе, что с вами произошло что-то нехорошее (увольнение с работы, проблемы со здоровьем) - помимо возникшей проблемы вас окончательно выбивает из колеи обязательство выплатить взнос по ипотеке. Приехали. При обратном подходе (у вас есть сбережения, которые вы инвестируете) в такой ситуации вы ощущаете себя спокойно и уверенно, пользуетесь резервом и поправляете здоровье, находите новую работу.
Иногда в качестве аргумента приводят повышение стоимости недвижимости. Мол, я не просто покупаю недвижимость и избавляюсь от арендной платы, а еще и инвестирую. На самом деле, стоимость жилья растет вместе с ростом любых других товаров, а все, что выше – это давно уже спекулятивная составляющая (особенно в крупных городах). То есть, как на фондовом рынке, сегодня она растет, а завтра падает. И, подобно фондовому рынку, спекулятивная составляющая меньше в том случае, если город действительно развивается (фундаментальные показатели). К тому же, если эта квартира у вас единственная, прибыль так и остается потенциальной – вы не сможете ее зафиксировать, продав квартиру. Это как с гипотетическими акциями, которые выросли в цене, но продать их нельзя еще лет 20-25.
Кстати, приобретение чего угодно в кредит – это еще не обладание, не приобретение полноценных прав владения и распоряжения имуществом. В случае личного дефолта останется только разбитое корыто. А вероятность личного дефолта выше, чем вероятность банковского коллапса (который гипотетически может лишить вас сбережений). Ведь о здоровье банковской системы заботятся и волнуются много людей и структур, а о вашем личном – только вы и ваши близкие.
Покупая новые вещи на кредитные деньги, мы получаем удовольствие. Вот только как долго оно длится? День, два, неделю, месяц? А груз долгов висит на нас и давит значительно дольше, ограничивая свободу решений. Когда ты мечтаешь о чем-то и идешь к своей мечте, ты ищешь пути достижения, развиваешься, получаешь удовольствие в процессе. Реализовав мечту в кредит, ты только паришь себя на тему регулярных выплат.
Единственными моментами, в которых кредит может быть целесообразным, считаю только медицину и образование. Обучаясь, ты развиваешься, расширяешь круг своих возможностей (но это опять же только те случаи, когда учишься для себя и навыков, а не очередной корочки). А здоровье вообще главное, и без него двигаться вперед невозможно.
Кредиты на развитие бизнеса – спорный момент
С одной стороны, заемные средства иногда позволяют реализовать существенный скачок, окупаются прибылью. С другой стороны, бизнес – штука не самая простая, и любая внезапно возникшая проблема может привести к паническим настроениям (как мы наблюдали это 2 года назад на примере фондового рынка). По-моему, принять правильное решение тут может только адекватная оценка рисков и возможной доходности.